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【深度調查】
砍頭息、高利貸、暴力催收、業績下滑 業內人士：宜人貸“敗局”已成定局
文/本刊首席記者 劉回春
近期，關于宜信公司宜人貸“砍頭息、高利貸、暴力催收”的曝光在網絡上鋪天蓋地，借款人的投訴也充滿了各種投訴平臺，宜人貸將走向何方?
業內人士分析，隨著競爭的加劇及監管新規的落地實施，P2P行業或將重新洗牌。宜信公司宜人貸投訴量巨增、業績下滑、壞賬率增高……
宜人貸或許已將逐漸走上下坡路，“敗局”成定局。
宜人貸砍頭息、高利貸、暴力催收
“宜人貸砍頭息高。借款120000元，合同146000元”
貴州張先生反映，2018年通過宜人貸網貸平臺申請一筆貸款，平臺申核通過120000元，分36期總共應還190000多元。每期還款5495.77元，實際到帳只有120000元，砍頭息高達20000多元。
廣州黃先生：我是2016年5月通過宜人貸的APP貸款50000元。當時是分36期，每期還款金額2183.09元。但是后來看合同才知道借款合同是56100元，跟實際到賬的金額不同。
“不知道這個金額是什么名堂?”
一直按時還款11期，然后到2017年3月份宜人貸APP再發送一個信息，通知可以追加一筆貸款，這筆貸款實際到賬71200元，但是合同金額就寫80000元，而且優先自動還清第一筆的款項(41241.45元)。當時借了5萬元，還是11期，每期要還2183.09元，加上41241.45元。總共一年時間不到就收了六萬多;在2017年3月借款的71200元(合同金額80000元)也是分36期，每期需要3113.14元，一直按時還款了23個月，到2019年3月份，提前還清33169.06.結清了這筆借款。
廣州的劉先生：“2018年在1月在宜人貨借款115000元。在一系列的引導下把款貸下來了。款項到賬號實際需要還款的金額高的要命。最終找到了借款明細表，一些費用不告知不說明，亂收費高額的砍頭息。實際還款需要205666元”。
湖北宜昌楊先生遭遇更不好。在宜人貸借了一筆五萬元錢，分36期還，總共要還七萬三千多，利息有兩萬多。
“我已經還了連本帶利五萬多，每期還款2032。還有8800的砍頭息，實際到賬50000元，合同卻寫了58800元”
楊先生還了25期，疫情期間，楊先生暫時失去了收入，實在無力償還，“但是他們天天打電話催收，而且天天打我親人朋友的電話，搞的家里天天吵架。而且當初借款的時候因為我自己不會操作，是讓別人幫忙的，所以沒有細看合同，借的時候就有了8800服務費砍頭息”。
隱藏陰陽合同 被訴欺詐消費者
4月15日，廣西桂林鄧先生。
“通過宜人貸業務員推銷，在宜人貸借款本金120000元，分36期通過等額本息還款。因看到合同《借款協議》中利率為12%，就迅速操作借款。然而宜信公司竟然另外在所謂《還款事項提醒函》中加入每期(每月)管理咨詢服務費竟然高達1348.33元，共48539.88元。比實際合同借款12%高出2倍，名義利率12%，實際利率遠遠超出法律規定的24%高利貸底線，接近36%。合同金額變成了123700元，3700元則變相以信息咨詢服務費名義強制收取。按總實際利率計算，總共還款到達198399.38元。利息嚴重高于國家高利貸24%底線，遠遠超出合同約定年利率的12%”
“希望有關部門依法嚴查宜人貸等P2P陰陽合同和高利貸問題”。
因收集使用個人信息問題曾被點名整改
2019年7月16日，由中國消費者協會等成立的App專項治理工作組發布《關于督促40款存在收集使用個人信息問題的App運營者盡快整改的通知》(以下簡稱為《通知》)。《通知》稱，App專項治理工作組在對網民舉報存在個人信息收集使用問題的App進行評估后發現，有40款App在個人信息收集使用方面存在問題，且未公開有效聯系方式。
該40款App包括宜人貸在列。
當時的《通知》表示，該40款App應于該通知發布之日起10日內聯系工作組，領取整改通知，在通知發布之日30日內完成整改并向工作組提交整改報告。而對于逾期未領取整改通知或未完成整改的，App專項工作組表示，將建議相關部門予以處置。
業績下滑，逾期率增長、壞賬率攀升
業績是最能全面反映企業可持續性發展的重要標準。根據2019年財報披露，宜人貸業績明顯下滑。
宜人貸于2015年12月18日在美國紐交所上市，是中國金融科技行業第一家上市企業。2019年7月，宜人貸完成了業務和組織結構重組，品牌升級為宜人金科。
財報顯示，2019年全年，宜人金科提供的貸款總額為391億元人民幣，剩余履行貸款本金511.6億元;凈利潤為11.56億元，同比下滑26.84%;總營收86.17億元，同比下滑23.36%，其中，宜信普惠收入64.41億元，同比下降30.4%。
財報顯示，截至2019年12月31日，宜人信貸的2016年、2017年、2018年發放貸款的累計凈壞賬率分別為9.4%、16%、13.8%，相比之下截至2019年9月30日對應的累計凈壞賬率為9.4%、15.3%、11.6%。截至2019年12月31日，宜人金科15-29天，30-59天和60-89天貸款的逾期率分別為1.2%，2.0%和1.7%。
2018年第一季度，宜人貸總凈營收為人民幣15.927億元，凈利潤為人民幣2.789億元，凈利潤同比下降21%。而上年同期，宜人貸一季度凈利潤增長166%，比較而言，2018年第一季度凈利潤增速同比下降高達187%，降幅十分明顯，這反映出宜人貸的盈利能力衰退。
業內人士指出，最近幾年，互聯網金融行業歷經了從萌芽到野蠻發展、再到合規，看似越來越完善的背后，其實還是存在很多不可靠人的“秘密“。其中，逾期率和壞賬率一直是投資者最關注的指標之一，也在一定程度上代表了互聯網金融平臺的風控能力和資產狀況。但很多平臺公布的逾期率和壞賬率并超出了業界想象。
逾期率方面，截至2018年3月31日，宜人貸2018年一季度60-89天借款的逾期率為1.3%，比2017年同期環比增長近一倍;而在壞賬率方面，截至2017年年底，宜人貸2015年發放貸款的累計凈壞賬率為9.7%，而2016年發放貸款的累計凈壞賬率只有5.9%。
業內人士表示，盡管宜人貸方面對于逾期率和壞賬率有種種說辭，但逾期率、壞賬率的攀升還是引發了眾人關注。
業內人士認為，凈利潤增長率大幅下降、逾期率及壞賬率不斷提高，宜人貸作為國內首家赴美上市的互聯網金融公司，未來的盈利能力值得懷疑。宜人貸股價暴跌，2018年年內累計跌幅已超48%，市值已跌破15億美元。
業內人士分析，宜人貸業績下滑的原因主要有三：其一，互聯網金融市場整體大環境疲軟;其二，宜人貸的運營模式比較陳舊，大數據等科技因素發揮作用小(靠收取服務費為生，服務費占據主營收入80%還多);其三，管理及服務水平簡單粗暴，尤其是對待借款用戶而言，根本毫無隱私可言，逾期一天還款，公司及親友就能接到催收電話，十分不人性。
業內人士：宜人貸主營收入來源不正
宜人貸的凈收入主要來自向出借人收取的服務費，以及向借款人收取的月度服務費。而月度服務費大部分都是被提前扣掉的，舉例來說，在平臺借貸10萬，年息2分的話，貸款人實際只能拿到8萬元，2萬元的服務費是開始就被扣除掉了，而還款依舊要還10萬元。宜人貸收取的前期服務費到底有多高?
官網數據顯示，2017年第四季度，宜人貸實收借款人前期服務費23.77億元，同比增62%，占同期實收服務費的80.74%。業內人士認為，這與民間高息借貸的手法如出一轍，這種收費方式其實也是在鉆國家金融監管政策的漏洞。傳統老舊的運營模式，即便有高科技包裝的外殼，業績肯定也難以維持高速發展。
借款用戶構成，宜人貸將借款人分為四個信用等級：A、B、C、D。其中，A類的信用等級最高，D類的信用等級最低。D類借款人的貸款利率最高，發生違約的可能性也很高。年報顯示，宜人貸D類用戶已經連續三年超過7成，其所促成的3年期借款到期后的累計凈壞賬率超過9%，潛在風險巨大，這也是壞賬率增高及業績下滑的一大原因。
如果D類借款人的違約率繼續上升，且沒有投資者繼續將資金借給宜人貸，那么宜人貸的資金鏈就會斷裂，所以宜人貸不僅業績增長乏力，其運作模式害存在巨大財務風險。此外，面對新形勢新環境，宜人貸的新業務及新客戶開發工作并不給力，這也影響了宜人貸的業績走向。
在用戶方面，宜人貸的投訴量也在猛增，甚至還被用戶集體投訴。逾期罰金過高、侵犯隱私、暴力催收、高利率是投訴人給宜人貸打上的標簽。不少用戶投訴宜人貸逾期罰金太高，甚至有用戶投訴稱，宜人貸“逾期一天就給我單位和家人打電話，造成我的名譽受損”。
表面上看起來風光無限的宜人貸，其實在管理及運營方面還存在著不少問題，隨著國家監管新規的落地，以及用戶的日趨理智，宜人貸面對的經營壓力會越來越大。
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